La crisis financiera global que se ha extendido por todos los mercados y que ha tenido su origen en el colapso de la burbuja inmobiliaria de Estados Unidos, ha tenido consecuencias muy explícitas sobre miles de familias en nuestro país. El deterioro de la economía y la consiguiente subida de los tipos de interés han coincidido en España con el fin de un modelo de acumulación basado en la construcción urbanística desenfrenada de nuestro territorio. Un modelo basado en la especulación que ha sido impulsado (y del que se han beneficiado) influyentes agrupaciones económicas y financieras y que provocó un desproporcionado incremento de los precios de la vivienda. A la vez, paradójicamente, España se ha convertido en el país de la UE con más vivienda por cada mil habitantes y con más viviendas vacías (más de tres millones). Este modelo fomentó la adquisición de vivienda en régimen de propiedad concediendo préstamos hipotecarios con bajos tipos de interés y que ya entonces comprometían un porcentaje muy elevado de los ingresos del núcleo familiar.
Este fue el destino de muchos españoles pero también de muchos extranjeros, a los que se les dificultó el acceso a la vivienda de alquiler, exigiéndoles alquileres más altos y avales y nóminas de las que no siempre disponían. Al espectacular aumento de los tipos de interés y al consiguiente incremento de la cuota hipotecaria, cabe añadir un aumento considerable del paro (sobretodo en sectores vinculados a la construcción pero también en otros sectores donde se ha aprovechado la crisis para aplicar reducciones de plantillas) que ha provocado un fuerte endeudamiento a las familias. Muchas de ellas ya se encuentran desbordadas por esta situación, no pueden afrontar el pago de su vivienda, algunas se han declarado en concurso de acreedores o bien están a la espera de la ejecución de la hipoteca y la pérdida de su hogar.
Ante esta situación los gobiernos están realizando inyecciones económicas millonarias sustentando con dinero público a los bancos y entidades financieras, precisamente los principales causantes de la situación actual. Esta situación contrasta con las medidas tibias que implanta el Gobierno Central para las familias que no pueden pagar la hipoteca. Medidas que no implican en ningún caso una reducción de la deuda pendiente sino su aplazamiento y al que habrá que sumar los intereses acumulados (la conocida “moratoria” de las hipotecas subprime españolas).
Ante esta situación de indefensión, muchas familias han empezado a organizarse para defender sus derechos. Diferentes grupos en diferentes lugares de España han empezado a reunirse para encontrar soluciones colectivas a sus situaciones, compartir recursos (como por ejemplo abogados), establecer redes de apoyo mutuo e impulsar movilizaciones para que esta situación de vulneración de un derecho básico como el de la vivienda no se haga de manera impune. A esto os invitamos los próximos días 21 (en Terrassa) y 22 (en Barcelona). Asistirán miembros del blog “Ahorcados por la hipoteca” y grupos de afectados de Madrid con los que compartiremos su experiencia de los últimos meses y podremos pensar estrategias para salir de esta situación que nos está ahogando.
El Gobierno ha solicitado a 19 expertos en derecho concursal (jueces, abogados, administradores concursales, etc) que reformen con carácter urgente la actual Ley Concursal. Recuerden que esta misma Ley ya fue reformada en marzo de 2009. La comisión de expertos se constituyó en noviembre de 2009 y están convecidos que podrán aportar un avance de la profunda reforma en abril de este año y posteriormente aprobarla en junio de 2010.
La reforma será profunda y "tocarán" muchos artículos de una Ley concursal que fue concebida para un momento en que el legislador pensaba que eso de las crisis económicas no iba con España (año 2003). Ahora resulta que los Juzgados de lo Mercantil están colapsados y que se necesita multiplicar por tres el número de tribunales para poder atender a la avalancha de concursos de acreedores que se esperan en los próximos tres años. El Poder Judicial prevé 10.000 concursos de acreedores para este 2010, (en el 2009 han sido casi 6.000), aunque mis previsiones son más pesimistas y considero que serán como mínimo 20.000 concursos de acreedores.
La principal prioridad del legislador es regular con mayor fortuna el concurso de acreedores de persona física o sobrendeudamiento del consumidor. El gobierno se ha dado cuenta que en los próximos tres o cuatro años pueden verse abocados a la quiebra más de 500.000 familias por no poder afrontar el pago de su mayor deuda o pasivo, la hipoteca. Por tanto, es prioritario y urgente crear un procedimiento que regule este endeudamiento monstruoso de las familias, porque corremos el peligro de estigmatizar y arruinar a una parte importante de la población.
La reforma es un misterio. Los expertos designados por Moncloa temen un efecto llamada y que solamente este año, una vez aprobada la Ley se acojan a a ella 50.000 familias, sólo el primer año. Se habla de otorgar una segunda oportunidad al consumidor, un modelo cercano al anglosajón, aunque probablemente nos acerquemos más al modelo francés o alemán.
Sin duda alguna, se trata de una reforma histórica de la ley concursal. Sólo pedimos que el legislador sea valiente y no mire sólo los intereses de los Bancos y piense en dar una segunda oportunidad a esas familias y emprededores que están al borde de la insolvencia y jamás podrán incorporarse al mercado de nuevo por la aplicación del 1911 del código civil. Desgraciadamente, muchas familias ya están arruinadas y han sido ejecutados por impago de sus hipotecas.
Recomendaciones a las familias sobrendeudadas y con graves dificultades para el pago de su hipoteca:
1.- Muchas consultas que realizan los clientes es respecto al coste del concurso de particulares y familias: Este despacho aplica unos honorarios de Abogado desde 2.000 euros y 500 euros de Procurador.
2.- Aguanten como puedan hasta el mes de Abril de 2010 y se publique el avance de reforma de la Ley. Estos meses vayan preparando la documentación y el procedimiento con su Abogado y en Abril presenten al Juzgado comunicación de incicio de negociaciones con sus acreedores. Ganarán tres meses para la presentación del concurso, (en Junio aproximadamente se preve la entrada en vigor de la Ley).
La Banca ya está provisionando por las previsibles pérdidas que conllevará las Quitas de Deuda que obligará la reforma de concursal a asumir al acreedor-banco. No se preocupen por los bancos, nosotros ya les ayudamos con el FROB y con otros experimentos, con la excusa del riesgo sitémico.
Carlos Guerrero
Abogado
SOFOS CONSULTING, Abogados y asesores societarios
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hola,sr.abogado,le,escribo,con,muchas,comas,porque,el,teclado,no,me,funciona,bien,
somos,una,familia,afectada,por,la,hipoteca,nos,embargaron,la,casa,con,dos,hijas,que,tenemos,mi,marido,era,autonomo,y,yo,era,dependienta,de,electrodomesticos,mi,empresa,quebro,se,declaro,insolvente,i,estamos,esperando,cobrar,de,fogasa,mi,marido,se,quedo,sin,trabajo,un,autonomo,si,no,trabaja,no,tiene,derecho,a,nada,gracias,a,dios,vivimos,de,alquiler,e,intentamos,sobrevivir,pero,no,es,justo,que,se,queden,mi,casa,y,yo,la,deuda,un,saludo,
atentamente
yolanda